CASDEN ou BFM : choisir l’une, c’est d’abord choisir sa banque de compte
CASDEN ou BFM ? Ce sont les deux banques affinitaires des agents publics, et aucune ne s’utilise seule : la CASDEN passe par un compte dans une Banque Populaire, la BFM par un compte SG. Voici qui peut y accéder, ce que chacune demande, leurs crédits, leurs mécanismes propres et leurs limites.
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Deux banques coopératives, deux réseaux de distribution
Ce que chacune publie sur elle-même.
CASDEN Banque Populaire
Statut. Banque coopérative, société coopérative de Banque Populaire du groupe BPCE. Ses sociétaires détiennent 100 % de son capital, selon le principe « une personne = une voix ».
Origine. Née dans l’Éducation nationale, où elle reste très implantée, elle est aujourd’hui ouverte aux trois fonctions publiques. Son partenariat avec les Banques Populaires remonte à une cinquantaine d’années.
Public. Personnels et retraités des trois fonctions publiques, des établissements publics sous tutelle d’un ministère, des entreprises publiques à capital entièrement public, enseignants du privé sous contrat, et leurs conjoints, concubins ou partenaires de Pacs.
Banque Française Mutualiste (BFM)
Statut. Société anonyme coopérative de banque, créée en 1986 à l’initiative de mutuelles de la fonction publique. Son capital est intégralement détenu par 25 mutuelles sociétaires.
Partenaire. Société Générale, depuis l’origine : SG distribue l’offre de la BFM dans son réseau d’agences en métropole.
Public. Agents du secteur public des trois versants, titulaires, contractuels, vacataires ou en disponibilité, enseignants et militaires compris ; retraités ; étudiants et élèves majeurs d’une école de la fonction publique.
CASDEN ou BFM : le comparatif critère par critère
| Critère | CASDEN | BFM |
|---|---|---|
| Accès | Adhésion avec un conseiller d’une Banque Populaire régionale | Par une agence SG, sous réserve d’acceptation du dossier par la BFM |
| Compte requis | Un compte dans une Banque Populaire | Un compte SG ; domiciliation du salaire « souhaitée » pour le prêt adossé au livret |
| Parts sociales | Oui : au moins deux parts de 8,50 € (fiche technique 2025), avec un risque de perte en capital | Capital détenu par 25 mutuelles ; aucune souscription de parts par le client n’est mentionnée |
| Caution du prêt immobilier | CASDEN ou Parnasse Garanties pour le Prêt Mutualiste Garanti Immobilier des Banques Populaires, sans autres frais que ceux des parts sociales | Cautionnement ou hypothèque ; l’organisme de caution n’est pas précisé : demandez-le |
| Crédit conso | Prêts personnels et financement auto, à conditions liées aux Points | Prêt BFM Liberté, prêts travaux, rénovation énergétique, mobilité ou reconversion, jeune actif |
| Épargne | Dépôt Solidarité et Compte sur Livret CASDEN, qui génèrent des Points | Livret BFM Avenir, ouvert dès 10 €, sans plafond de dépôt |
| Mécanisme propre | Les Points, qui réduisent le taux des prêts CASDEN | Le Prêt BFM Avenir, adossé aux intérêts acquis sur le livret |
| Coûts indirects | Frais du compte Banque Populaire ; parts sociales ; rendement de l’épargne qui sert à cumuler des Points | Frais du compte SG ; rendement du livret comparé à d’autres placements |
💡 À retenir : on n’entre pas dans une banque affinitaire seule. On ouvre d’abord un compte, à la Banque Populaire ou chez SG, avec ses frais et ses conditions.
Les crédits et l’épargne qui comptent pour un agent public
Les gammes publiées ; taux et accord dépendent de votre dossier.
Côté CASDEN
Prêt Immobilier CASDEN. Pour les sociétaires et leurs conjoints disposant de Points suffisants : taux réduit par les Points, jusqu’à 25 ans, mensualités modulables sans frais.
Prêt STARDEN Immobilier. Pour les agents de moins de 36 ans qui achètent pour la première fois, sans Points.
Prêt Mutualiste Garanti Immobilier. Accordé par la Banque Populaire, jusqu’à 100 % du projet, cautionné par la CASDEN ou Parnasse Garanties ; il s’adresse notamment à ceux qui n’ont pas de Points.
Assurance emprunteur. Exigée, via un contrat groupe CNP Assurances ; la délégation à un autre assureur reste un droit.
Côté BFM
Crédit immobilier. Consenti par Société Générale ; assurance décès, invalidité et incapacité via le contrat groupe souscrit par la BFM auprès de SOGECAP ; mensualités modulables.
Prêts personnels. Prêt BFM Liberté pour tout projet, prêts travaux et rénovation énergétique, prêt mobilité ou reconversion, prêts jeune actif et élève.
Livret BFM Avenir. Dépôt et solde minimum de 10 €, sans plafond, couvert par la garantie des dépôts.
Prêt BFM Avenir. Adossé au livret, sans frais de dossier ni justificatif d’utilisation, sur 12 à 48 mois.
La BFM présente aussi une offre de rachat de crédit : avant d’y recourir, lisez quand un rachat de crédits se justifie. Pour l’assurance, articulez-la avec vos garanties statutaires et votre maintien de salaire.
Points CASDEN, Prêt BFM Avenir : l’avantage se chiffre
Les deux mécanismes récompensent une épargne préalable. Seul le coût total du prêt obtenu, rapproché de ce que la même épargne aurait rapporté ailleurs, dit s’ils sont avantageux.
Les Points CASDEN
L’épargne déposée sur un Dépôt Solidarité ou un Compte sur Livret CASDEN génère des Points, selon son montant et sa durée. Plus vous en cumulez, plus les conditions des prêts CASDEN s’améliorent. Les Points restent acquis même si vous retirez votre épargne et peuvent être transférés, en tout ou partie, à des proches. Demandez une simulation chiffrée de vos Points et de leur effet sur le taux.
Le Prêt BFM Avenir
Il devient accessible dès 75 € d’intérêts bruts acquis sur le Livret BFM Avenir. Son montant maximal est égal à 20 fois ces intérêts, de 1 500 € à 64 000 €.
| Intérêts bruts acquis sur le livret | Montant maximal du prêt |
|---|---|
| 75 € | 1 500 € (montant minimum) |
| 500 € | 10 000 € |
| 1 600 € | 32 000 € |
| 3 200 € ou plus | 64 000 € (plafond) |
Le délai pour acquérir ces intérêts dépend du taux du livret, qui varie, et des sommes versées.
La méthode pour chiffrer l’avantage
Demandez deux offres écrites, l’une avec le mécanisme (Points ou prêt adossé), l’autre sans, et comparez leurs TAEG et leurs coûts totaux. Retranchez de l’écart le manque à gagner de l’épargne mobilisée et les frais du compte exigé. S’il reste un gain, il est réel.
Les limites : ce que l’étiquette « fonction publique » ne garantit pas
Fonctionnaires.com explique ; il ne conseille pas et ne vend aucun contrat.
Pas systématiquement moins cher
Aucun texte ne réserve un taux aux agents publics. Une banque affinitaire peut être bien placée sur un dossier, moins sur un autre : seul un TAEG comparé à d’autres offres, d’une banque généraliste ou d’un courtier, le dit.
Un compte, et souvent la domiciliation
Compte Banque Populaire pour la CASDEN, compte SG pour la BFM, domiciliation du salaire souhaitée pour le Prêt BFM Avenir. Les frais de compte et de carte s’ajoutent à votre budget : comptez-les.
Les mêmes critères d’octroi
Pour le crédit immobilier, le HCSF fixe un taux d’effort de 35 % et une durée de 25 ans, avec une part de dérogations encadrée. L’assurance est en pratique exigée et la caution reste soumise à l’accord de l’organisme, affinitaire ou non.
💡 À retenir : mettez toujours l’offre affinitaire en concurrence avec au moins une autre banque, sur le TAEG et le coût total, garantie et assurance comprises. Voir aussi la page Crédit.
Et si je ne suis ni CASDEN ni BFM ?
Être agent public n’oblige à passer ni par l’une ni par l’autre.
La caution Crédit Logement
Proposée par de nombreuses banques. Vous payez des frais de garantie et une participation au Fonds mutuel de garantie, dont une partie est restituée en fin de prêt selon son règlement. Elle suppose l’accord de Crédit Logement.
La caution de la banque prêteuse
Certains groupes bancaires ont leur propre organisme de caution. Demandez son nom, son coût à la signature et s’il restitue une part des sommes en fin de prêt.
L’hypothèque
Prise par acte notarié. Pour un logement existant, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, qui a remplacé en 2022 le privilège de prêteur de deniers, échappe à la taxe de publicité foncière. En cas de revente avant le terme, la mainlevée est payante.
Le raisonnement est détaillé sur la page prêt immobilier : comparez le coût total de la garantie sur votre horizon réel de détention, surtout si une mutation est possible. Pour un prêt personnel, voyez ce qui se compare en crédit conso.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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Questions fréquentes
Faut-il être titulaire pour accéder à la CASDEN ou à la BFM ?
Non. La CASDEN vise les personnels et retraités des trois fonctions publiques et leurs conjoints ; la BFM cite expressément les contractuels, vacataires et agents en disponibilité.
La caution CASDEN est-elle gratuite ?
Pour le Prêt Mutualiste Garanti Immobilier des Banques Populaires, la CASDEN indique que sa caution, ou celle de Parnasse Garanties, n’entraîne pas d’autres frais que la souscription des parts sociales. Elle reste soumise à l’accord de l’organisme.
Qui prête dans un crédit immobilier BFM ?
Société Générale : la BFM précise que le crédit est consenti par SG. Elle apporte notamment un contrat d’assurance emprunteur groupe souscrit auprès de SOGECAP.
Les Points CASDEN sont-ils perdus si je retire mon épargne ?
Non. Selon la Banque Populaire, les Points restent acquis même en cas de retrait, et ils peuvent être transférés, en tout ou partie, à des proches.
Les parts sociales CASDEN sont-elles sans risque ?
Non. La fiche technique de la CASDEN mentionne un risque de perte en capital, hors garantie des dépôts ; leur rémunération est votée chaque année et plafonnée.
CASDEN ou BFM : laquelle est la moins chère ?
Aucune réponse générale n’est possible : le coût dépend de votre dossier, de votre épargne, de la garantie, de l’assurance et des frais du compte exigé. Comparez des offres écrites sur leur TAEG et leur coût total.
Sources
- CASDEN — Comment adhérer à la CASDEN Banque Populaire ; La banque coopérative de la Fonction publique.
- CASDEN — Émission de parts sociales de la CASDEN Banque Populaire, fiche technique 2025 ; Prêt immobilier (gammes, caution, assurance).
- Banque Populaire — Épargne CASDEN (Points) ; Client Banque Populaire, devenez Sociétaire CASDEN.
- Banque Française Mutualiste — Qui sommes-nous, Livret d’épargne, Prêt lié à l’épargne, Crédit immobilier.
- SG — Un partenariat unique entre Société Générale et la BFM.
- Crédit Logement — Le processus.
- Service-public.gouv.fr — Qu’est-ce que l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ? (vérifié le 20 mars 2026).
- HCSF — Mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers.
Dernière mise à jour : 1er octobre 2026. Conditions relevées fin septembre 2026 ; seule l’offre écrite fait foi. Aucun taux n’est reproduit ici. Une inexactitude ? Signalez-la.